Home Loan EMI: ಹೋಮ್​ ಲೋನ್​ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಳ, ಹೀಗೆ EMI ಪ್ಲ್ಯಾನ್ ಮಾಡಿ!

1. ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ (RBI) ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ರೆಪೊ ದರವನ್ನು 35 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ. ಇದರಿಂದಾಗಿ ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿ ದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಿವೆ. ಗೃಹ ಸಾಲದ ಸಾಲಗಾರರಿಗೂ ಇಎಂಐ ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ವರ್ಷ ಆರ್‌ಬಿಐ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು 225 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ. 100 ಮೂಲ ಅಂಕಗಳು 1 ಪ್ರತಿಶತಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ಈ ವರ್ಷ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು 2.25 ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

2. ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲ, ಕಾರು ಸಾಲ ಮತ್ತು ಇತರ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವವರಿಗೆ ಆ ಮಟ್ಟಿಗೆ EMI ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಅಕ್ಟೋಬರ್ 1, 2019 ರಿಂದ, ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ದರದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಚಿಲ್ಲರೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಂಜೂರು ಮಾಡುತ್ತಿವೆ. ಇವೆಲ್ಲವೂ ಮಾನದಂಡಕ್ಕೆ ಲಿಂಕ್ ಮಾಡಲಾದ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ. ಆರ್‌ಬಿಐ ಪ್ರತಿ ಬಾರಿ ರೆಪೊ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದಾಗ ಈ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

3. RBI ರೆಪೋ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದಾಗ, ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ EMI ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಾದಾಗ EMI ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಇದಕ್ಕೆ ಕಾರಣ. ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗೆ ಅವರಿಗೆ ಶೇಕಡಾ 20 ರಷ್ಟು EMI ನೊಂದಿಗೆ ಹೊರೆಯಾಗುತ್ತಿದೆ. ಗೃಹ ಸಾಲದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಮತ್ತೊಂದು ಆಯ್ಕೆಯೂ ಇದೆ. EMI ಬದಲಿಗೆ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದು. ಆದ್ದರಿಂದ ಅವರು EMI ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ತಿಂಗಳುಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತವೆ. ಮತ್ತು RBI ಯ ಇತ್ತೀಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು 35 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳ ಹೆಚ್ಚಳದಿಂದ EMI ಹೇಗೆ ಹೊರೆಯಾಗಿದೆ ಎಂದು ತಿಳಿಯೋಣ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

4. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ರೂ.25 ಲಕ್ಷದ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. 8.50 ಪ್ರತಿಶತ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ.21,696 ಇಎಂಐ ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಈಗ 35 ಬೇಸಿಸ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಹೆಚ್ಚಳದೊಂದಿಗೆ ರೂ.22,253 ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಬೇಕಿದೆ. ನೀವು 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ರೂ.50 ಲಕ್ಷ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. 8.50 ಪ್ರತಿಶತ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ.43,391 ರ EMI ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಈಗ ರೂ.44,505 ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಬೇಕಿದೆ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

5. ನೀವು 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ರೂ.1 ಕೋಟಿ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. 8.50 ರಷ್ಟು ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರದಲ್ಲಿ ರೂ.86,782 ರ EMI ಪಾವತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಈಗ ರೂ.89,010 ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಬೇಕಿದೆ. EMI ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಿದರೆ, EMI ಅನ್ನು ಇನ್ನೂ 18 ತಿಂಗಳವರೆಗೆ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

6. ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ EMI ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯೇ? ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯೇ? ಎಂಬ ಅನುಮಾನ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಗ್ರಾಹಕರಲ್ಲಿ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ಇನ್ನೊಂದು ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನು ನೋಡೋಣ. ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು 20 ವರ್ಷಗಳ ಅಂದರೆ 240 ತಿಂಗಳ ಅವಧಿಗೆ 8.50 ಪ್ರತಿಶತ ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ.75 ಲಕ್ಷ ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಇಎಂಐ ರೂ.65,087 ಪಾವತಿಸಬೇಕು. ಸಾಲವನ್ನು ಪೂರ್ಣಗೊಳಿಸಿದ ನಂತರ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಬಡ್ಡಿಯು ರೂ.81,20,818 ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಈಗ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದು, ಶೇ.8.85ರಷ್ಟು ಸಾಲ ಪಡೆದರೆ ರೂ.66,758 ಇಎಂಐ ಕಟ್ಟಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟು ರೂ.85,21,829 ಬಡ್ಡಿ ಕಟ್ಟಬೇಕಿದೆ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

7. ಅಂದರೆ ಶೇ.8.50 ಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಶೇ.8.85 ರಂತೆ ರೂ.4,01,011 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ ಬಡ್ಡಿ ಹೊರೆ 4,01,011 ನೀವು EMI ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸದೆಯೇ ಹೆಚ್ಚುವರಿ 18 ತಿಂಗಳುಗಳವರೆಗೆ ಹಳೆಯ EMI ಅನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲು ಬಯಸಿದರೆ, ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಬಡ್ಡಿಯು ರೂ.92,4,040 ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ ನೀವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ 18 ತಿಂಗಳ ಕಾಲ EMI ಪಾವತಿಸಲು ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡರೆ, ಪಾವತಿಸಬೇಕಾದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ರೂ.11,73,222 ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ, ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಬದಲು ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದರಿಂದ ಲಾಭವಿದೆ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)

8. ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರು ಇಲ್ಲಿ ಒಂದು ವಿಷಯವನ್ನು ನೆನಪಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಕೆಲವು EMI ಹೆಚ್ಚಳದಿಂದ ನೀವು ಹೊರೆಯಾಗಲು ಬಯಸದಿದ್ದರೆ, EMI ಅನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು ಉತ್ತಮ. ಆದರೆ ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಇಎಂಐಗಳು ಮತ್ತು ಮನೆಯ ಬಜೆಟ್ ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯಲ್ಲಿ ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು ಹೊರೆಯಾಗಿದ್ದರೆ, ನಂತರ ಅಧಿಕಾರಾವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಆರಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಆದರೆ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಅಧಿಕಾರಾವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದರೆ, ನೀವು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣವನ್ನು ಜೇಬಿನಿಂದ ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಡಿ. (ಸಾಂಕೇತಿಕ ಚಿತ್ರ)