FIRE ಸೂತ್ರ ಪಾಲಿಸಿದ್ರೆ 40ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣದೊಂದಿಗೆ ನೆಮ್ಮದಿಯಿಂದ ನಿವೃತ್ತಿ ಪಡೆಯಬಹುದು

ಒಂದು ಕಾಲದಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿ (Retainment) ಎಂದರೆ ಅದಕ್ಕೆ ಒಂದು ವಯಸ್ಸಿನ ಗಡಿ ಇತ್ತು. ಆದರೆ ಕಾಲ ಬದಲಾಗುತ್ತಿದ್ದಂತೆ ಆ ಸಂಪ್ರದಾಯಕ್ಕೆ ಬ್ರೇಕ್‌ ಬಿದ್ದಿದ್ದು, 60 ಮತ್ತು 65 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಕಾಯದೇ ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯಿಂದ ಬೇಗನೇ ನಿವೃತ್ತಿ (VRS)  ಹೊಂದುವವರು ಹಲವರಿದ್ದಾರೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಒಪ್ಪಿಕೊಂಡ ಈ ವಯಸ್ಸಿಗಿಂತ ಮುಂಚೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೊಂದುವುದನ್ನ ಅರ್ಲಿ ರಿಟೈರ್ಮೆಂಟ್ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ.

ವೃತ್ತಿ ಎನ್ನುವುದು ಅವರವರ ಆಯ್ಕೆ. ಕೆಲವರಿಗೆ ಕೊನೇ ತನಕ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಅನಿವಾರ್ಯತೆ ಇದ್ದರೆ, ಇನ್ನೂ ಕೆಲವರಿಗೆ ಕೆಲಸ ಸಾಕು, ನಿವೃತ್ತಿ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಬೇರೆ ಏನಾದರೂ ಮಾಡಬೇಕು, ಇಲ್ಲ ಆರಾಮಾಗಿ ಮನೆಯಲ್ಲಿರಬೇಕು, ದೇಶ ಸುತ್ತಬೇಕು ಅನ್ನೋ ಆಸೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಈ ಉದ್ದೇಶಗಳನ್ನು ಸುಮ್ಮನೇ ಈಡೇರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ, ಅದಕ್ಕೆ ಹಣ ಬೇಕೇ ಬೇಕು.

ಹೌದು, ಇಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿಯ ವಾಖ್ಯೆ ಬದಲಾಗಿದೆ. ಕೆಲವರು ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತ ವಯಸ್ಸಿನವರೆಗೆ ಕಾದರೆ, ಇನ್ನೂ ಕೆಲವರು ಸ್ವಇಚ್ಛೆಯಿಂದ ಬೇಗನೆಯೇ ತಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೊಂದುತ್ತಾರೆ. ನಿವೃತ್ತಿ ಅಂದರೆ ಜೀವನ ಮುಗಿದಂತಲ್ಲ, ಹೊಸ ಆರಂಭ ಎಂಬ ಕಲ್ಪನೆ ಈಗ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ.

ಅವಧಿಗೂ ಮುನ್ನ ಕಡ್ಡಾಯ ನಿವೃತ್ತಿ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳದೆ ಮುಂಚಿತವಾಗಿಯೇ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಹೇಗೆ? ಅದರ ರೂಪರೇಷೆಗಳೇನು? ಅದಕ್ಕಿರುವ ಯೋಜನೆ ಏನು ಅಂತಾ ಇಲ್ಲಿ ಪರಿಶೀಲಿಸೋಣ.

ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆ

ಮೊದಲಿಗೆ ಬೇಗನೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೊಂದಲು, ನೀವು ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ದೃಷ್ಟಿಕೋನವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ನಿವೃತ್ತಿ ಅಂದರೆ ಎಲ್ಲಾ ಮುಗಿದಂತೆ ಅಲ್ಲ, ಹೊಸ ಬದಿಕಿನ ಅಧ್ಯಯನ ಎಂದು ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು.ವಯಸ್ಸಾದಗಲೇ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೊಂದಬೇಕು ಎಂಬ ಪರಿಕಲ್ಪನೆ ಬಿಟ್ಟು ಯಾವಾಗ ಬೇಕು ಆವಾಗ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ. ಹೀಗೆ 40ರಲ್ಲೇ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೊಂದಲು ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ಸಾಧಿಸುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯ (financial freedom) ಎಂದರೇನು?
ಸಾಲ ಮಾಡದೇ, ಆರಾಮದಾಯಕ ಜೀವನವನ್ನು ನಡೆಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಜೀವನದ ಒಂದು ಹಂತವಾಗಿದೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವು ನೀವು ಇಷ್ಟಪಡುವ ಅಥವಾ ಕೆಲಸ ಮಾಡದ ಕೆಲಸವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅನುಮತಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಗುರಿಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಜನಪ್ರಿಯ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯೆಂದರೆ ಫೈನಾನ್ಶಿಯಲ್ ‌ ಇಂಡಿಪೆಂಡೆನ್ಸ್, ರಿಟೈರ್ ಅರ್ಲಿ (FIRE).

FIRE ಎಂದರೇನು?
ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ನಿವೃತ್ತಿ ಪಡೆಯಲು ನಾವು ಅನುಸರಿಸುವ ಗಳಿಕೆ-ಉಳಿಕೆ-ಹೂಡಿಕೆಯ ಮಾರ್ಗ ಇದು. ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೀರಿಸುವುದು ಮತ್ತು ನಿವೃತ್ತಿಯ ಮೊದಲು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಆದಾಯವನ್ನು ಗಳಿಸುವುದು ಇದರ ಗುರಿಯಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಸುಲಭವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ ಮುಂದೆ ಆರಾಮಾಗಿ ಜೀವನ ಕಳೆಯಲು ಇಂದಿನ ನಿಮ್ಮ ಬದುಕು ಮಿತವ್ಯಯವಾಗಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಗಳು ಇರಬೇಕು. ಮುಂದೆ ಆರಾಮದಾಯಕ ಜೀವನವನ್ನು ಆನಂದಿಸಲು ನೀವು ಇಂದು ಎಲ್ಲವನ್ನೂ ತ್ಯಾಗ ಮಾಡಿ ಮಿತವ್ಯಯದ ಜೀವನವನ್ನು ಇಲ್ಲಿ ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾಡಬೇಕು.

ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ ಬಳಿ ಎಷ್ಟು ಹಣ ಇರಬೇಕು ಎಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆಯೂ ಇದು ತಿಳಿಸುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು 4% ನಿಯಮ ಎಂದೂ ಸಹ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರ ಪ್ರಕಾರ, ನಿಮ್ಮ ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯು ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳ 25 ಪಟ್ಟು ಇರಬೇಕು ಎಂದು ಇದು ಹೇಳುತ್ತದೆ. ಇದು ಪ್ರತಿ ವರ್ಷ ನಿಧಿಯಿಂದ 4% ರಷ್ಟು ಹಿಂಪಡೆಯಲು ನಿಮಗೆ ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ನೀವು ನಿವೃತ್ತರಾದಾಗ ನಿಮಗೆ ಎಷ್ಟು ಹಣ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಇದು ಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.

ಪ್ರಾತಿನಿಧಿಕ ಚಿತ್ರ

ಬೇಗ ನಿವೃತ್ತಿ ಹೊಂದಲು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?
* ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಹಣಕಾಸಿನ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಮೊದಲೇ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ. ನಿಮ್ಮ ಗುರಿ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿದ್ದರೆ, ಅದನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ಸಾಧಿಸಬಹುದು.
* ಕಡಿಮೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಿ
* ಆದಾಯದ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮೂಲಗಳನ್ನು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಿ
* ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆಯನ್ನು ಅಭ್ಯಾಸ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.

FIRE ರೂಲ್ಸ್ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸರಿ ಹೊಂದುತ್ತದೆಯೆ?
ಸರಿಯಾದ ನಿವೃತ್ತಿ ಯೋಜನೆ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಅನ್ವಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಅದೇ ವಿಧಾನವು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸಮಾನವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಏಕೆಂದರೆ ಐದು ಬೆರಳು ಸಮ ಇಲ್ಲ ಎನ್ನುವಂತೆ ಎಲ್ಲರ ಜೀವನ ಒಂದೇ ಇರಲ್ಲ. ಕೆಲವರಿಗೆ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವುದರಲ್ಲಿ ಖುಷಿ, ಕೆಲವರಿಗೆ ಉಳಿಸುವುದರಲ್ಲಿ ನೆಮ್ಮದಿ. ಹೀಗಾಗಿ ಮೇಲೆ ಹೇಳಿದ ಫೈನಾನ್ಶಿಯಲ್ ‌ ಇಂಡಿಪೆಂಡೆನ್ಸ್, ರಿಟೈರ್ ಅರ್ಲಿ ರೂಲ್ಸ್ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸರಿ ಹೊಂದುತ್ತದೆ ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ.

ಹೇಗಿರಬೇಕು ಉಳಿತಾಯ?
ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಆದಾಯದ 70 ಪ್ರತಿಶತ ಹಣವನ್ನ ಉಳಿಸುವುದು ಕಷ್ಟ ಎನ್ನಿಸುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಫೈರ್ ನಲ್ಲಿ ಇದಕ್ಕೆ ಇನ್ನೊಂದು ಪರ್ಯಾಯವನ್ನ ಕೂಡ ಸೂಚಿಸಿದ್ದಾರೆ. ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ಖರ್ಚು ಎಷ್ಟಿದೆ ಅದರ 30 ಪಟ್ಟು ಹಣವನ್ನ ನಿಧಿಯ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹ ಮಾಡಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಒಂದು ಉದಾಹರಣೆಯನ್ನ ನೋಡೋಣ, ನಿಮ್ಮ ಪ್ರಸ್ತುತ ವಯಸ್ಸು 25 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಜೀವನ ವೆಚ್ಚ ₹50,000 ಎಂದು ಊಹಿಸಿ. ನೀವು 40 ರೊಳಗೆ ನಿವೃತ್ತರಾಗಲು ಬಯಸಿದರೆ, ನಿವೃತ್ತಿ ನಿಧಿಯನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ನಿಮಗೆ 15 ವರ್ಷಗಳು ಉಳಿದಿವೆ. ಹಣದುಬ್ಬರ ದರವು 6% ಆಗಿದ್ದರೆ, ನೀವು 40 ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಕಾಲಿಡುವ ವೇಳೆಗೆ ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳು ₹50,000 ರಿಂದ ₹1.20 ಲಕ್ಷಗಳಿಗೆ ಏರುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ನಿಮ್ಮ ಜೀವನಶೈಲಿಯನ್ನು ಕಾಪಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮಗೆ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹14.40 ಲಕ್ಷಗಳು ಬೇಕಾಗುತ್ತವೆ.

ಈ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದ ಪ್ರಕಾರ, ನೀವು ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವಾತಂತ್ರ್ಯವನ್ನು ಪಡೆಯಲು 40 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನೊಳಗೆ ₹4.30 ಕೋಟಿಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು ಹೊಂದಿರಬೇಕು. ನೀವು ಇಂದು ಲಾಭದಾಯಕ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸದ ಹೊರತು ಕೇವಲ ಉಳಿತಾಯವು ಆ ಮಾರ್ಕ್ ಅನ್ನು ತಲುಪಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. 15 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ₹4.30 ಕೋಟಿಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ವಾರ್ಷಿಕ 9% ಸಂಯುಕ್ತ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ನೀಡುವ ಸಾಧನದಲ್ಲಿ ನೀವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ₹12.61 ಲಕ್ಷಗಳನ್ನು ಹಾಕಬೇಕು. ಮತ್ತು ಇದಕ್ಕೆ ಇಂದಿನಿಂದ ನೀವು ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹1.05 ಲಕ್ಷಗಳನ್ನು ಮೀಸಲಿಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.

ಇದನ್ನೂ ಓದಿ: RBI ಹೊಸ ಯೋಜನೆ; ಕ್ಲೈಮ್​ ಮಾಡದ ಠೇವಣಿ ವಾಪಸ್​ ಪಡೆಯಲು 100 ದಿನಗಳ ಅವಕಾಶ!

ಆರಂಭಿಕ ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಅನುಸರಿಸಬೇಕಾದ ಕ್ರಮಗಳು ಯಾವುವು?
ನೀವು ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಮೊದಲು, ನೀವು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು:

- ನಿವೃತ್ತಿಯನ್ನು ವಿವರಿಸಿ: ನಿವೃತ್ತಿಯು ನಿಮಗೆ ಹೇಗೆ ಕಾಣುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಿ. ನೀವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸಬೇಕೆ ಅಥವಾ ನೀವು ಇಷ್ಟಪಡುವದನ್ನು ಮಾಡಬೇಕೆ ಎಂದು ನೀವು ನಿರ್ಧರಿಸಬೇಕು.

- ನಿಮ್ಮ ಖರ್ಚುಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಿ: ಇಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ನೀವು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಬೇಕು. ಪ್ರತಿ ಹೊರಹರಿವುಗಳನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಗಮನಿಸಿ.

- ಸರಳ ಜೀವನವನ್ನು ನಡೆಸಿ: ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡುವುದು ನಮ್ಮ ಜೀವನಶೈಲಿ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಸರಳ ಜೀವನ ಶೈಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

- ಹೂಡಿಕೆಗಳನ್ನು ಮಾಡಿ: ನಿಷ್ಕ್ರಿಯ ಆದಾಯದ ಮೂಲಗಳಿಲ್ಲದೆ ನೀವು ನಿವೃತ್ತಿಗಾಗಿ ಸಾಕಷ್ಟು ಉಳಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಆದ್ದರಿಂದ, ನೀವು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಭವಿಷ್ಯ ನಿಧಿಗಳು (PPF ಗಳು) ಮತ್ತು ಮ್ಯೂಚುಯಲ್ ಫಂಡ್‌ಗಳಂತಹ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರವಾದ ಆದಾಯವನ್ನು ನೀಡಬಹುದಾದ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು.

- ಯಾವುದೇ ಸಾಲ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಡಿ : 40 ವರ್ಷ ತುಂಬುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೀರಿಸಿ. ನಿವೃತ್ತಿ ಎನ್ನುವುದು ಅವರಿಗವರಿಗೆ ಬಿಟ್ಟ ವಿಚಾರವಾದ ಕಾರಣ, ಮೊದಲೇ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಅಥವಾ ಆರವತ್ತರ ನಂತರವೂ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು.